¿Qué es un Certificado de Depósito (CD)?

Un certificado de depósito (CD) es un producto ofrecido por los bancos y cooperativas de crédito que proporciona una tasa de interés a cambio de que el cliente acepte dejar un depósito durante un período de tiempo predeterminado. Casi todas las instituciones financieras de consumo ofrecen CD, y cada banco tiene sus términos.

¿Qué es un Certificado de Depósito (CD)?

Tal como se expuso anteriormente, un certificado de Depósito (CD) es un depósito que le va a generar intereses. Lo ideal es comparar los precios para encontrar las mejores tasas de CD debido a que diferentes instituciones financieras ofrecen una variedad sorprendentemente amplia, y mientras un banco ofrece pagar muy poco incluso en un CD a largo plazo.

Otro banco en línea o una cooperativa de crédito local, podría pagar de tres a cinco veces el promedio nacional. También existen promociones especiales, ocasionalmente con duraciones inusuales de 13 o 21 meses, en lugar de los términos más comunes basados en incrementos de tres, seis o 18 meses o de un año completo.

¿Cuál es la  ventaja de un certificado de depósito (CD)?

Un CD le permite retener dinero durante un período de tiempo específico mientras gana intereses. Un CD se puede utilizar como vehículo de ahorro, pero no es lo mismo, que una cuenta de ahorro o una cuenta de mercado monetario, en estas cuentas el cliente puede hacer hasta seis retiros por mes de ser necesario, no así, en un CD.

El CD, paga tasas de intereses más altas, que las mejores cuentas de ahorro del mercado monetario, a cambio de que el cliente deje los fondos de depósitos durante un periodo de tiempo fijo y mientras mayor sea el depósito fijo, la tasa de interés suele ser de tres a cinco veces más altas, que el promedio de la industria que ofrece ganancias significativas.

¿Cómo se puede abrir los certificados de depósito (CD)? – Aspectos a considerar

Abrir un CD es muy similar a abrir cualquier cuenta de depósito bancario estándar. La diferencia está en lo que acepta el cliente cuando firma en la línea de puntos (incluyendo la firma digital). Después de comparar el proceso debes considerar los siguientes aspectos:

• Tanto la tasa de interés como las tasas fijas son positivas porque brindan un rendimiento claro y predecible del depósito realizado durante un período de tiempo específico. El banco no puede cambiar la tasa más adelante, ni reducir las ganancias. Por otro lado, un rendimiento fijo puede perjudicar al cliente, si las tasas aumentan, debido a que este pierde la oportunidad de los CD más alto.
• El plazo, es el período de tiempo que el cliente acepta dejar sus fondos depositados para evitar cualquier sanción (por ejemplo, CD de seis meses, CD de un año, CD de 18 meses, etc.) El plazo finaliza en la fecha de vencimiento, cuando su CD haya vencido por completo y pueda retirar sus fondos sin penalización.
• Mientras que el principal con excepción de algunos CD especiales, es la cantidad de dinero que depositará el cliente cuando abre el CD.
• La institución es el banco o cooperativa de crédito donde el cliente abrirá su CD y determinará los aspectos del acuerdo, a las multas por retiro anticipado (EWP) y si el CD se reinvertirá automáticamente si el cliente no proporciona otras instrucciones al momento del vencimiento.

Una vez que su CD esté establecido y financiado, el banco o cooperativa de crédito lo administrará como la mayoría de las otras cuentas de depósito, con estado de cuenta mensuales o trimestrales, estados de cuenta electrónicos o en papel y, por lo general, pagos de intereses mensuales o trimestrales depositados en el saldo de su CD, donde los intereses se capitalizará.

¿Por qué abrir un CD?

Los certificados de depósito ofrecen tasas de interés fijas, seguras y generalmente aseguradas por el gobierno federal, por lo que a menudo pueden ser más altas que las tasas pagadas por muchas cuentas bancarias, esto es siempre y cuando el cliente esté dispuesto a guardar su dinero por períodos más largos de tiempo, opción más atractiva para los ahorradores.

Certificados de depósito frente a una cuenta de ahorros o de mercado monetario

Los certificados de depósito son un tipo especial de instrumento de ahorro. Al igual que una cuenta de ahorros o de mercado monetario, brindan una manera de guardar dinero para un objetivo específico, como el pago inicial de una casa, un vehículo nuevo, un gran viaje, o para guardar y multiplicar un dinero que no tienen necesidad de gastarlo.

¿Cómo se determinan las tarifas de CD?

Cada seis u ocho semanas, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC, por sus siglas en inglés) de la Reserva Federal decide si aumenta, o reduce la tasa de los fondos federales. Esta tasa representa el interés que los bancos pagan por pedir dinero prestado a través de la Reserva Federal.

Cuando el dinero de la Reserva Federal es barato (es decir, la tasa de fondos federales es baja), los bancos tienen menos incentivos para cortejar los depósitos de los consumidores, pero cuando la tasa de los fondos federales es moderada o alta, los bancos pueden pagar a los consumidores una tasa competitiva por sus depósitos.

Preste atención a los movimientos y planes de fijación de tasas de la Reserva Federal. Abrir un CD a largo plazo justo antes de que suba las tasas puede perjudicar sus ganancias futuras, mientras que las expectativas de tasas decrecientes pueden indicar un buen momento para asegurar una tasa a largo plazo.